Berufsunfähigkeits-Rechner 2026
Wie viel BU-Rente brauche ich wenn ich berufsunfähig werde? Nettoeinkommen und Beruf eingeben — staatliche Absicherung, Versorgungslücke und empfohlene BU-Rente sofort.
Ihr BU-Absicherungsbedarf
- BU vs. Erwerbsminderungsrente kennen — Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) und staatliche Erwerbsminderungsrente (EM-Rente) sind zwei verschiedene Dinge. EM-Rente: zahlt wenn Sie gar nicht mehr (volle EM) oder nur begrenzt (teilweise EM) arbeiten können — in irgendeinem Job, nicht nur im erlernten Beruf. BU: zahlt schon wenn Sie Ihren konkreten Beruf zu mindestens 50 % nicht mehr ausüben können. Das ist erheblich früher und konkreter.
- 70 Prozent vom Netto als Mindestabsicherung — Empfehlung: BU-Rente von mindestens 70–80 % des aktuellen Nettoeinkommens. Bei 2.800 € Netto: mind. 1.960 € BU-Rente. Davon zieht die staatliche EM-Rente ab (sofern vorhanden). Die verbleibende Lücke ist die empfohlene BU-Rentenhöhe des privaten Vertrags. Im Ernstfall muss die BU-Rente bis zum Rentenalter reichen — also Jahrzehnte.
- Früher Abschluss spart erheblich — BU-Beiträge sind stark altersabhängig. Mit 25 Jahren: ca. 30–60 €/Monat für 1.500 € BU-Rente. Mit 35 Jahren: ca. 60–100 €/Monat. Mit 45 Jahren: 120–200 €/Monat. Außerdem: je jünger und gesünder, desto einfacher der Abschluss (keine Risikozuschläge wegen Vorerkrankungen). Früher Abschluss ist die beste Investition in die Arbeitskraft.
Staatliche EM-Rente: Was zahlt die DRV bei Berufsunfähigkeit — 3 Einkommensklassen
| Bruttogehalt | EM-Rente voll (ca.) | EM-Rente teil (ca.) | Lücke zum Netto |
|---|---|---|---|
| 2.500 € Brutto (Ø 12 EP) | ~900 €/Mon. | ~450 €/Mon. | ~1.100 € Lücke |
| 3.500 € Brutto (Ø 16 EP) | ~1.050 €/Mon. | ~525 €/Mon. | ~1.300 € Lücke |
| 5.000 € Brutto (Ø 22 EP) | ~1.300 €/Mon. | ~650 €/Mon. | ~2.200 € Lücke |
| 6.000 € Brutto (Ø 26 EP) | ~1.480 €/Mon. | ~740 €/Mon. | ~2.700 € Lücke |
| Selbstständige (keine GRV) | ~0 € | ~0 € | Volle Absicherung nötig |
Quelle: DRV Statistik 2025, eigene Berechnungen nach DRV-Formel. Zurechnungszeit bis 67 J. eingerechnet. Voraussetzung volle EM-Rente: unter 3 Stunden/Tag arbeitsfähig. Teilweise EM: 3–6 Stunden/Tag. Wartezeit: 5 Jahre Beitragszeit in GRV erforderlich. Früh Berufsunfähige (unter 30 J.) haben oft besonders geringe EM-Rente.
BU-Beitrag nach Berufsgruppe und Alter — Richtwerte für 1.500 € BU-Rente
| Berufsgruppe | Beitrag mit 25 J. | Beitrag mit 35 J. | Beitrag mit 45 J. |
|---|---|---|---|
| Bürokaufmann/-frau | ~35–50 €/Mon. | ~60–85 €/Mon. | ~110–160 €/Mon. |
| IT-Entwickler / Ingenieur | ~38–55 €/Mon. | ~65–95 €/Mon. | ~120–175 €/Mon. |
| Arzt (angestellt) | ~45–70 €/Mon. | ~80–120 €/Mon. | ~150–220 €/Mon. |
| Handwerker (körperlich) | ~80–130 €/Mon. | ~140–210 €/Mon. | ~250–380 €/Mon. |
| Pflegepersonal | ~90–140 €/Mon. | ~155–230 €/Mon. | ~280–420 €/Mon. |
| Lehrer (Beamte) | ~30–45 €/Mon. | ~50–75 €/Mon. | ~90–135 €/Mon. |
Richtwerte für gesunde Versicherte, gute Berufsgruppe, 1.500 € BU-Rente bis 67 J. Quelle: GDV, Morgen & Morgen BU-Rating 2026. Körperlich tätige Berufe zahlen 2–3× mehr als Büroberufe. Lehrerin zahlt weniger wegen Beamtenstatus (Beihilfe, Dienstunfähigkeitspension). Starke Abweichungen bei Vorerkrankungen (Rücken, psychisch) möglich.
BU-Vertrag: Worauf Sie unbedingt achten müssen
Die wichtigste Klausel: die Definition der Berufsunfähigkeit. Beste Verträge: "konkrete Verweisung" ist ausgeschlossen — der Versicherer darf Sie nicht auf einen anderen (schlechteren) Job verweisen, solange Sie Ihren bisherigen Beruf nicht mehr ausüben können. Schlechtere Verträge erlauben dem Versicherer, Sie auf "zumutbare Tätigkeiten" zu verweisen. Achten Sie auf: "§ 172 VVG" und "Verweisungsklausel vollständig ausgeschlossen".
Weitere wichtige Vertragspunkte: Beitragsdynamik (jährliche Anpassung der Rente an Inflation), Nachversicherungsgarantie (BU-Rente ohne neue Gesundheitsprüfung erhöhen bei Gehaltserhöhung oder Heirat), Rückwirkende Leistung (Leistung ab Beginn der BU, nicht erst ab Antragstellung), Prognosezeitraum (6 Monate reichen — besser als 12 Monate). Empfehlung: Unbedingt unabhängigen Versicherungsberater oder -makler einschalten.
Ähnliche Rechner
Häufige Fragen zur Berufsunfähigkeitsversicherung
Was ist der Unterschied zwischen BU und Erwerbsminderungsrente?
BU (privat): zahlt wenn Sie Ihren konkret ausgeübten Beruf zu mindestens 50 % nicht mehr ausüben können — unabhängig davon ob Sie theoretisch einen anderen Job machen könnten. EM-Rente (staatlich): zahlt erst wenn Sie überhaupt kaum noch arbeiten können (unter 3 Stunden/Tag für volle Rente). Die Hürde für die staatliche Rente ist deutlich höher. Ergebnis: Wer berufsunfähig ist, bekommt oft keine EM-Rente — nur eine private BU zahlt dann.
Wann ist eine BU besonders wichtig?
BU ist für jeden Erwerbstätigen wichtig, der von seinem Einkommen abhängig ist. Besonders wichtig für: (1) Berufe mit hohem BU-Risiko (Handwerk, Pflege, körperliche Arbeit), (2) Selbstständige (keine staatliche EM-Rente oder sehr gering), (3) Junge Menschen mit vielen verbleibenden Arbeitsjahren (langer Absicherungszeitraum), (4) Alleinverdiener mit Familie. Weniger dringlich für: Beamte (Dienstunfähigkeitsversorgung) und PKV-Versicherte mit hohem Krankentagegeld.
Was sind häufige Gründe für Berufsunfähigkeit in Deutschland?
Laut DRV-Statistik 2025: Psychische Erkrankungen (Burnout, Depression, Angststörungen): ~43 % aller BU-Fälle. Erkrankungen des Bewegungsapparats (Rücken, Gelenke): ~21 %. Krebs und andere Neubildungen: ~18 %. Herz-Kreislauf: ~10 %. Unfälle: ~7 %. Wichtige Botschaft: BU ist kein Thema für körperlich Tätige allein — psychische Erkrankungen treffen Büroarbeiter genauso. Berufsunfähigkeit ist häufiger als Todesfälle im erwerbsfähigen Alter.
Kann ich eine BU auch bei Vorerkrankungen abschließen?
Ja, aber mit Einschränkungen. Vorerkrankungen werden in der Gesundheitsprüfung abgefragt — typisch 5–10 Jahres-Rückblick. Bei leichten Vorerkrankungen: Risikozuschlag möglich. Bei schweren oder relevanten Erkrankungen (Bandscheibenvorfall, Depression in der Vorgeschichte): Ausschluss für diesen Bereich oder Ablehnung. Strategie: Anonyme Voranfrage beim Makler (ohne Namensnennung) — so erfahren Sie vorab ob und zu welchen Konditionen ein Vertrag möglich ist, ohne Ablehnung in der Versicherungsdatenbank (HIS) zu riskieren.
Dieser Rechner gehört zur Kategorie Versicherungen. Dort finden Sie weitere Rechner für GKV vs. PKV, Krankengeld, Pflegeversicherung und Rentenlücke.