Lebensversicherungs-Rechner 2026
Wie viel kostet meine Risikolebensversicherung? Alter, Versicherungssumme und Laufzeit eingeben — monatlicher Beitrag-Richtwert und Empfehlung sofort.
Ihr RLV-Richtwert
- Risikolebensversicherung — für wen ist sie sinnvoll? — RLV zahlt im Todesfall die vereinbarte Summe an die Hinterbliebenen — keine Sparkomponente. Sinnvoll für: Eltern mit Kindern (Versorgungsschutz), Paare mit gemeinsamem Kredit (Absicherung des Partners), Alleinverdiener in der Familie, Selbstständige ohne Berufsunfähigkeitsversicherung. Nicht nötig für: Singles ohne Unterhaltsverpflichtungen, Kinderlose ohne Schulden.
- Wie hoch sollte die Versicherungssumme sein? — Faustregel: 3–5× Jahresbruttoeinkommen. Bei 50.000 € Jahreseinkommen: 150.000–250.000 € Versicherungssumme. Besser: offene Schulden (Immobilienkredit!) + 3–5 Jahre Lebenshaltungskosten für Hinterbliebene + Kinderbetreuungskosten bis Volljährigkeit. Immobilienfinanzierung: Versicherungssumme sollte mind. Restschuld entsprechen.
- Worauf beim Abschluss achten — Gesundheitsfragen ehrlich beantworten (vorvertragliche Anzeigepflicht!). Raucherfreiheit: 12 Monate ohne Zigaretten = Nichtraucher-Tarif (deutlich günstiger). Laufzeit: bis Schuldenfreiheit oder bis Kinder selbstständig sind. Dynamik: jährliche Erhöhung um 3-5 % sinnvoll. Wechseloptionsrecht: ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöhen.
Risikolebensversicherung Beitragsrichtwerte 2026 — Nichtraucher
| Eintrittsalter | 200.000 €, 20 Jahre | 300.000 €, 20 Jahre | 300.000 €, 25 Jahre |
|---|---|---|---|
| 25 Jahre | ~8–14 €/Mon. | ~11–20 €/Mon. | ~12–22 €/Mon. |
| 30 Jahre | ~10–17 €/Mon. | ~14–24 €/Mon. | ~16–28 €/Mon. |
| 35 Jahre | ~13–22 €/Mon. | ~18–31 €/Mon. | ~21–38 €/Mon. |
| 40 Jahre | ~19–33 €/Mon. | ~27–48 €/Mon. | ~33–60 €/Mon. |
| 45 Jahre | ~32–55 €/Mon. | ~46–80 €/Mon. | ~58–105 €/Mon. |
| 50 Jahre | ~56–95 €/Mon. | ~82–140 €/Mon. | — |
Nichtraucher-Tarife, Mann, Büroberuf, Top-Gesundheitszustand. Frauen: ca. 20-30 % günstiger (höhere Lebenserwartung). Raucher: ca. +80-150 % Aufschlag. Vergleich: Cosmos Direkt, Hannoversche, Hanse Merkur oft günstigste Anbieter. Vergleich über Verivox, Check24 empfohlen.
RLV vs. Kapitallebensversicherung — was ist besser?
| Merkmal | Risikolebensversicherung (RLV) | Kapitallebensversicherung (KLV) | Empfehlung |
|---|---|---|---|
| Kosten | Sehr günstig | Teuer | RLV deutlich besser |
| Todesfallleistung | Ja, volle Summe | Ja | Beide |
| Sparkomponente | Nein | Ja (aber niedrige Rendite) | Trenne: RLV + ETF-Sparplan |
| Rendite | — | Ø 2–3 % (historisch) | ETF-Sparplan besser |
| Transparenz | Hoch | Niedrig (intransparente Kosten) | RLV besser |
| Flexibilität | Hoch (kündigen möglich) | Gering (Verlust bei Kündigung) | RLV besser |
Verbraucherzentralen empfehlen: RLV für Todesfallschutz + separater ETF-Sparplan für Vermögensaufbau. KLV: häufig mit hohen Kosten und niedrigen Renditen — oft keine gute Kombination. Bestehende KLV: nicht voreilig kündigen (hohe Rückkaufwertverluste), aber Analyse durch unabhängigen Berater empfohlen.
Risikolebensversicherung bei Hauskredit — was ist zu beachten?
Banken empfehlen oder verlangen manchmal beim Immobilienkredit eine Risikoklebensversicherung. Pflicht: gesetzlich keine Pflicht, aber Banken können sie zur Kreditbedingung machen. Wichtig: RLV nicht zwingend beim Bank-Versicherer abschließen (oft teuer) — unabhängig vergleichen und günstigen Direktversicherer wählen. Verbundene RLV (Restkreditversicherung): deckt nur den fallenden Kreditbetrag ab — bei Tod in Jahr 1 volle Leistung, in Jahr 25 nur Restschuld. Alternativ: konstante RLV in Höhe der Anfangsschuld — flexibler.
Annuitätisch fallende RLV: Versicherungssumme sinkt parallel zur Restschuld. Günstiger als konstante RLV, deckt aber nur die Schulden ab. Empfehlung: für reine Kreditabsicherung ausreichend. Für umfassenden Hinterbliebenenschutz: konstante RLV in Höhe von Schulden + Lebenshaltungskosten.
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Häufige Fragen zur Lebensversicherung
Wann brauche ich eine Risikolebensversicherung?
Immer wenn andere Menschen finanziell von Ihnen abhängen: Kinder, Partner ohne eigenes Einkommen, gemeinsamer Immobilienkredit. Auch sinnvoll für: Selbstständige als Ergänzung zur Berufsunfähigkeitsversicherung, Alleinerziehende, geschiedene Personen mit Unterhaltsverpflichtung. Nicht nötig: Singles ohne Unterhaltsverpflichtungen und ohne Schulden.
Wie hoch sollte die Versicherungssumme bei der Risikolebensversicherung sein?
Mindestempfehlung: alle offenen Schulden (Immobilienkredit vollständig). Besser: Schulden + 5 Jahre Jahreseinkommen des Partners. Bei Kindern: bis zur Volljährigkeit des jüngsten Kindes kalkulieren. Beispiel: 40-jähriger mit 200.000 € Restkredit, 50.000 € Jahreseinkommen Partner: mind. 200.000 + 250.000 = 450.000 € Versicherungssumme.
Was passiert wenn ich die Lebensversicherung kündige?
RLV hat keinen Rückkaufswert — bei Kündigung erhalten Sie nichts. Das ist korrekt: RLV ist reiner Schutz, kein Sparprodukt. Sinnvoll wenn: Kinder erwachsen, Kredit abbezahlt, Partner nun eigenes Einkommen. Alternative zur Kündigung: Beitragsfreistellung (Versicherungssumme sinkt proportional, Schutz bleibt). KLV (Kapitallebensversicherung) hat Rückkaufswert, aber oft erhebliche Verluste bei früher Kündigung.
Zahlt die Lebensversicherung auch bei Selbstmord?
In den ersten 3 Jahren nach Vertragsabschluss: meist nicht (Sperrfrist). Nach 3 Jahren: die meisten deutschen RLV-Anbieter zahlen auch bei Suizid. Die genauen Bedingungen im Vertrag prüfen. Wenn Sie oder jemand den Sie kennen sich in einer Krise befinden: Telefonseelsorge 0800-111 0 111 (kostenlos, 24/7).
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