Autokreditrechner 2026: Rate und Gesamtkosten berechnen
Berechnen Sie nicht nur die Monatsrate, sondern auch Darlehensbetrag, Zinskosten, Schlussrate und ein mögliches Risiko am Laufzeitende.
Wählen Sie den klassischen Ratenkredit ohne Schlussrate, eine Ballonfinanzierung oder eine Drei-Wege-Finanzierung mit vertraglich bestätigter Rückgabeoption.
Tatsächlicher Angebotspreis des Fahrzeugs vor Rabatt, Bonus, Anzahlung und Inzahlungnahme.
Eigenmittel, die Sie beim Kauf direkt zahlen. Die Anzahlung senkt das zu finanzierende Darlehen.
Nominaler Sollzinssatz des Kreditangebots pro Jahr, nicht der effektive Jahreszins aus der Werbung.
Anzahl der monatlichen Raten bis zur regulären Schlusszahlung.
Die Schnellrechnung nutzt die wichtigsten Kreditwerte. Im vollständigen Modus können Sie den tatsächlichen Fahrzeugkauf und verpflichtende Kreditkosten genauer abbilden.
Vom Händler verbindlich gewährter Nachlass auf den Angebotspreis.
Nur einen bestätigten Hersteller- oder Händlerbonus eintragen, der den Kaufpreis tatsächlich mindert.
Einmalige Überführungs- und Zulassungskosten, soweit sie zum Fahrzeugerwerb gehören.
Verpflichtende Kosten, die mitfinanziert werden und daher den Darlehensbetrag erhöhen.
Mitfinanzierte freiwillige Zusatzprodukte, etwa eine optionale Versicherung. Sie werden getrennt von verpflichtenden Kreditkosten ausgewiesen.
Vom Händler zugesagte Gutschrift für Ihr bisheriges Fahrzeug vor Abzug einer noch offenen Restschuld.
Restschuld des bisherigen Fahrzeugs, die aus der Inzahlungnahme oder der neuen Finanzierung abgelöst werden muss.
Verpflichtende Kreditkosten, die bei Auszahlung separat fällig werden und die Nettoauszahlung mindern.
Datum, an dem der Kredit ausgezahlt wird oder der Vertrag wirtschaftlich beginnt.
Vertraglicher Fälligkeitstag der ersten Rate. Er wird für die datierte Effektivzinsberechnung benötigt.
Vertraglich festgelegter Betrag, der nach der letzten regulären Monatsrate noch offen ist.
Eigene vorsichtige Schätzung des Fahrzeugwerts am Laufzeitende. Dieser Wert ist keine Garantie und sollte aus einer datierten Quelle stammen.
Angenommener Zinssatz für eine mögliche 36-monatige Anschlussfinanzierung der Schlussrate.
Nur „Ja“ wählen, wenn der Vertrag eine echte Rückgabeoption mit klaren Bedingungen vorsieht.
Vertraglich garantierter Betrag, mit dem das zurückgegebene Fahrzeug angerechnet wird. Nicht mit einem frei geschätzten Marktwert verwechseln.
Rate und Kosten Ihrer Autofinanzierung
- Vertragsart wählen — Klassischer Kredit, Ballon und Drei-Wege-Vertrag werden getrennt ausgewiesen. Eine Rückgabeoption gilt nur, wenn sie im konkreten Vertrag garantiert ist.
- Barpreis und Finanzierung trennen — Rabatt, Bonus, Überführung, Anzahlung und Inzahlungnahme führen zuerst zum finanzierten Betrag. Erst danach werden Rate und Kreditkosten berechnet.
- Schlussrate stressen — Vergleichen Sie die Schlussrate mit einem ausdrücklich als Szenario bezeichneten Fahrzeugwert und prüfen Sie eine mögliche Anschlussrate.
Was kostet ein Autokredit wirklich?
Der Autokreditrechner verbindet Fahrzeugpreis, Rabatt, Nebenkosten, Anzahlung und Inzahlungnahme mit dem eigentlichen Darlehen. Klassischer Ratenkredit, Ballonfinanzierung und Drei-Wege-Vertrag werden getrennt gerechnet. Eine niedrige Monatsrate kann durch eine hohe Schlussrate erkauft sein. Entscheidend sind vollständiger Zahlungsstrom, effektiver Jahreszins, Gesamtbetrag und der Vergleich von Schlussrate mit dem geschätzten Fahrzeugwert. Der Zinssatz stammt immer aus Ihrem Angebot; allgemeine Marktwerte werden nicht als versteckte Vorgabe eingesetzt.
Fahrzeugwert und Anschlusszins sind Szenarien. Eine Rückgabe ist nur dann eine echte dritte Option, wenn der Vertrag sie samt Bedingungen garantiert.
Vom Fahrzeugpreis zum Finanzierungsrisiko
Rate, Gesamtbetrag und Effektivzins
Die Rate folgt der Annuitätenformel; bei einer Schlussrate wird deren Barwert aus dem laufend zu tilgenden Anteil herausgerechnet.
Welche Position gehört wohin?
| Position | Wirkung | Nicht verwechseln mit |
|---|---|---|
| Rabatt / Bonus | senkt den Barpreis | keine Kredittilgung |
| Anzahlung / Netto-Inzahlungnahme | senkt das Nettodarlehen | keine zusätzlichen Erwerbskosten |
| Verpflichtende Kreditkosten | erhöhen Rückzahlung oder mindern Nettoauszahlung | optionale Produkte |
| Schlussrate | verschiebt Tilgung ans Laufzeitende | garantierter Fahrzeugwert |
| Eigenes Fahrzeugwert-Szenario | zeigt mögliche Eigenkapital-Lücke | keine Marktwertzusage |
Eine Drei-Wege-Rückgabe wird nur ausgewiesen, wenn eine konkrete vertragliche Garantie bestätigt wurde.
Vom Fahrzeugpreis zum Nettodarlehen
Rabatt, Bonus, Überführung und Pflichtkosten gehören zuerst in eine nachvollziehbare Transaktionsbrücke. Die Inzahlungnahme zählt nur mit ihrem Netto-Eigenkapital nach Abzug einer noch offenen Altschuld. Für einen allgemeinen Ratenkredit ohne Fahrzeugbezug nutzen Sie den Kreditrechner.
Der Restwertrechner trennt eigenes Szenario, Vergleichspreise und bestätigte externe Datenquelle. Vollständige Haltedauerkosten gehören in den TCO-Fahrzeug-Rechner.
Klassischer Kredit, Ballon und Drei-Wege-Finanzierung
Ein Ballon senkt die laufende Rate, erhöht aber den offenen Betrag am Ende. Der Rechner zeigt deshalb Schlussrate, Wert-Szenario und eine 36-monatige Stressrate nebeneinander.
Eine Drei-Wege-Finanzierung ist nicht automatisch ein Leasingvertrag. Die Rückgabe wird nur als eigener Pfad behandelt, wenn Rückgaberecht, Bedingungen und garantierter Anrechnungswert im Vertrag tatsächlich feststehen. Ein Alternativenvergleich benötigt zwei vollständige Zahlungsströme über denselben Horizont.
Beispiel: Ballonfinanzierung über 60 Monate
| Rechenschritt | Ergebnis | Einordnung |
|---|---|---|
| Barpreis und Nettodarlehen | 25.000,00 € | Keine Anzahlung oder Nebenkosten im Beispiel |
| Monatsrate | 338,46 € | 60 Monate bei 5,9 % Sollzins |
| Rückzahlung | 30.307,70 € | Davon 5.307,70 € Zinsen |
| Schlussrate | 10.000,00 € | Gegen 12.000,00 € eigenes Wertszenario |
Rate, Schlussrate und Fahrzeugwert gemeinsam prüfen
Das Beispiel zeigt, warum eine niedrige laufende Rate allein kein Kostenvergleich ist. 25.000 Euro werden über 60 Monate finanziert, während 10.000 Euro bis zum Ende offenbleiben. Der effektive Jahreszins von 6,1 Prozent, die gesamte Rückzahlung und der Erwerbsaufwand müssen neben der Monatsrate stehen.
Der angenommene Fahrzeugwert von 12.000 Euro ist keine Garantie. Er übersteigt die Schlussrate im Szenario, daher entsteht keine ausgewiesene Lücke. Ändern sich Zustand, Markt oder Laufleistung, kann das Verhältnis kippen. Dokumentieren Sie deshalb Wertquelle, Stichtag, Schlussrate und einen möglichen Anschlusszins gemeinsam; eine Rückgabeoption gilt nur mit den konkreten vertraglichen Bedingungen.
Häufige Fragen
Warum ist eine Ballonfinanzierung trotz kleinerer Rate teurer?
Ein größerer Kapitalbetrag bleibt länger offen und wird bis zum Ende verzinst. Zusätzlich kann für die Schlussrate eine neue Finanzierung nötig werden.
Ist der eingegebene Fahrzeugwert ein garantierter Restwert?
Nein. Er ist ein eigenes Szenario. Ein garantierter Vertragswert wird nur im bestätigten Drei-Wege-Pfad separat ausgewiesen.
Kann der Rechner 0-%-Finanzierungen berechnen?
Ja. Bei 0 % wird die laufende Tilgung ohne Zinsformel verteilt. Rabattverlust, Pflichtkosten und optionale Produkte bleiben trotzdem separat zu erfassen.
Welche Rate sollte ich bei einer Ballonfinanzierung vergleichen?
Vergleichen Sie neben der Monatsrate immer Gesamtbetrag, Zinskosten, Schlussrate und eine mögliche Anschlussfinanzierung. Eine kleine Rate allein sagt wenig über die tatsächlichen Kosten aus.
Quellen und Grundlagen
Ergänzende Vertragsquellen
Die rechtlichen Grenzen werden zusätzlich durch § 491 BGB zum Verbraucherdarlehensvertrag, § 505a BGB zur Kreditwürdigkeitsprüfung und die Anlage zur PAngV für die Effektivzinsmethode gestützt. Der ADAC-Barkaufhinweis beschreibt den getrennten Erwerbsweg; keine dieser Quellen liefert einen versteckten Marktzinssatz.
Quellen & Stand
PAngV § 16 und Anlage: Effektivzins aus vollständigen, datierten Zahlungsströmen.
PAngV § 16 und AnlagePAngV § 17: Pflichtangaben und repräsentatives Beispiel in Kreditwerbung.
PAngV § 17BaFin: Konsumentenkredite über den effektiven Jahreszins und den 2/3-Zins vergleichen.
BaFin KreditvergleichBundesbank: breite, datierte Konsumentenkredit-Zinsstatistik; kein individuelles Autoangebot und kein Rechner-Standardwert.
Deutsche Bundesbank Zinsstatistik