Autokreditrechner 2026 — Monatliche Rate berechnen
Was kostet meine Autofinanzierung wirklich? Kaufpreis, Anzahlung und Laufzeit eingeben — monatliche Rate, Zinskosten und effektiver Jahreszins sofort.
Ihr Autokredit
- Klassischer Ratenkredit vs. Ballonfinanzierung — Beim klassischen Annuitätendarlehen bleibt die monatliche Rate konstant, der Kredit ist nach der Laufzeit vollständig zurückgezahlt. Bei der Ballonfinanzierung (auch 3-Wege-Finanzierung) ist die monatliche Rate deutlich niedriger — dafür verbleibt eine große Schlussrate. Vorteil: niedrige Monatslast. Nachteil: Schlussrate muss finanziert, angespart oder durch Fahrzeugrückgabe "bezahlt" werden.
- Sollzins vs. effektiver Jahreszins — Der Sollzins (Nominalzins) ist der reine Kreditzinssatz. Der effektive Jahreszins enthält alle Kosten: Bearbeitungsgebühren, Kontoführungsgebühren und ggf. Pflichtversicherungen. Beim Vergleich von Kreditangeboten immer den effektiven Jahreszins vergleichen — nicht den Sollzins. Für Fahrzeugkredite aktuell (2026): Hausbank Ø 4,8–6,5 %, Herstellerbanken mit Sonderaktionen: 0,99–2,99 % (aber oft kombiniert mit reduziertem Händlerrabatt).
- Herstellerbank vs. Hausbank — was ist günstiger? — Herstellerbanken (VW Bank, BMW Financial, Mercedes-Benz Bank) bieten oft niedrige Nominalzinsen als Verkaufsanreiz. Aber: mit eigenem Bankkredit hätten Sie als Barzahler möglicherweise mehr Händlerrabatt ausgehandelt (1.000–3.000 € bei 25.000-€-Auto nicht unüblich). Gegenrechnen: Zinsersparnis durch Herstellerbank vs. Verlust des Rabatts beim Barkauf. Oft ist ein eigener Kredit mit gutem Händlerrabatt günstiger als scheinbar attraktive Herstellerbank-Konditionen.
Autokredit-Zinsvergleich 2026 — Herstellerbanken vs. Hausbank
| Anbieter | Sollzins p.a. | Laufzeit | Hinweis |
|---|---|---|---|
| VW Bank (Aktionsfinanzierung) | 1,99–3,99 % | 12–48 Mon. | Nur ausgewählte Modelle |
| BMW Financial Services | 2,99–5,99 % | 24–60 Mon. | Sondermodelle günstiger |
| Mercedes-Benz Bank | 2,49–5,49 % | 12–60 Mon. | EQ-Modelle teils 0 % |
| Toyota Kreditbank | 1,99–4,99 % | 12–48 Mon. | Hybrid-Modelle besonders |
| Hausbank / Filialbank Ø | 4,8–6,5 % | bis 84 Mon. | Unabhängig von Hersteller |
| Direktbank (ING, DKB) | 3,9–5,5 % | bis 84 Mon. | Oft günstigste Option |
| Santander Consumer Bank | 4,5–7,9 % | bis 96 Mon. | Hoch bei schwacher SCHUFA |
| Targobank | 4,9–8,5 % | bis 96 Mon. | Breite Risikoakzeptanz |
Quelle: Bundesbank MFI-Zinsstatistik Mai 2026, Herstellerbank-Websiten. Herstellerbank-Aktionskonditionen gelten meist nur für Neuwagen, ohne Händlerrabatt-Verhandlung, und sind zeitlich begrenzt. Direktbanken: oft günstigste Konditionen für Barzahler-äquivalenten Kredit (voller Rabatt möglich). Immer effektiven Jahreszins vergleichen, nicht Sollzins.
Monatliche Raten nach Kreditbetrag und Laufzeit (Zins 4,9 %)
| Kreditbetrag | 24 Monate | 48 Monate | 72 Monate |
|---|---|---|---|
| 10.000 € | 437 €/Mon. | 230 €/Mon. | 159 €/Mon. |
| 15.000 € | 655 €/Mon. | 345 €/Mon. | 238 €/Mon. |
| 20.000 € | 874 €/Mon. | 460 €/Mon. | 317 €/Mon. |
| 25.000 € | 1.092 €/Mon. | 575 €/Mon. | 397 €/Mon. |
| 30.000 € | 1.311 €/Mon. | 690 €/Mon. | 476 €/Mon. |
| 40.000 € | 1.748 €/Mon. | 920 €/Mon. | 634 €/Mon. |
Annuitätischer Ratenkredit, Sollzins 4,9 % p.a., keine Schlussrate. Gesamtzinskosten bei 25.000 € / 48 Monaten: ca. 2.594 € (4,9 % Eff.). Längere Laufzeit = niedrigere Rate aber mehr Zinskosten gesamt. Faustregel: maximale Kreditlaufzeit sollte nicht länger als die erwartete Nutzungsdauer des Fahrzeugs sein.
3-Wege-Finanzierung — flexibel aber riskant
Die 3-Wege-Finanzierung (auch Ballonfinanzierung) ist die beliebteste Fahrzeugfinanzierung bei deutschen Herstellern. Prinzip: niedrige monatliche Raten über 24–48 Monate, danach drei Optionen: (1) Schlussrate selbst zahlen und Fahrzeug behalten. (2) Fahrzeug an Händler zurückgeben (kein Geld zurück, aber keine Schlussrate). (3) Schlussrate refinanzieren (neues Darlehen). Die niedrige Monatsrate täuscht über die wahren Gesamtkosten hinweg.
Risiko der Ballonfinanzierung: Der garantierte Restwert (Schlussrate) wird vom Hersteller kalkuliert. Wenn der tatsächliche Marktwert des Fahrzeugs bei Laufzeitende unter der Schlussrate liegt, haben Sie ein Problem: Option 2 (Rückgabe) wird attraktiver, aber das Fahrzeug muss in einwandfreiem Zustand sein (Kilometergrenze einhalten, keine Schäden). Überschrittene Kilometer oder Schäden werden in Rechnung gestellt — genau wie beim Leasing.
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Häufige Fragen zum Autokredit
Wie viel Kredit bekomme ich für ein Auto?
Banken orientieren sich an der Haushaltsrechnung: monatlich verfügbares Einkommen nach Abzug aller Fixkosten. Faustregel: maximal 15 % des Nettoeinkommens für Autokosten (inkl. Versicherung, Steuer, Kraftstoff). Bei 2.500 € Netto: max. 375 €/Monat für alles auto-bezogene — davon bleiben für die Kreditrate ca. 200–250 €. Das entspricht bei 4,9 % / 48 Monaten einem Kreditbetrag von ca. 10.000 €.
Lohnt sich Sondertilgung beim Autokredit?
Bei vielen Autokrediten sind Sondertilgungen kostenlos möglich — im Vertrag prüfen. Sondertilgung reduziert die Restschuld, spart Zinsen und verkürzt die Laufzeit. Bei 4,9 % Zinsen auf 20.000 € und einer Sondertilgung von 3.000 € nach einem Jahr: Zinsersparnis ca. 330 € über die verbleibende Laufzeit. Bei höheren Zinsen (7 %+) lohnt sich Sondertilgung deutlich mehr. Immer prüfen ob Vorfälligkeitsentschädigung anfällt.
Was passiert wenn ich eine Rate nicht zahlen kann?
Kontakt mit der Bank aufnehmen bevor die Rate fällig ist — nicht danach. Die meisten Banken bieten Stundungen oder Ratenanpassungen bei kurzfristigen Engpässen. Zwei nicht gezahlte Raten: Mahnung, Verzugszinsen. Drei oder mehr: Kündigung des Kredits und Fälligstellung der gesamten Restschuld. Das Fahrzeug kann als Sicherheit eingezogen werden. Kreditkündigung und Fahrzeugrückgabe: SCHUFA-Eintrag für 3 Jahre. Frühzeitige Kommunikation ist der wichtigste Schritt.
Wird meine SCHUFA beim Autokredit abgefragt?
Ja, immer. Jede Kreditanfrage löst eine SCHUFA-Anfrage aus. Wichtig: Konditionen-Anfrage (weiches Merkmal) vs. Kredit-Anfrage (hartes Merkmal). Nur harte Merkmale verschlechtern den SCHUFA-Score. Bei Kreditvergleichen: ausdrücklich "Konditionenanfrage" (nicht Kreditanfrage) verlangen — das erlaubt harmloses Vergleichen. Tipp: Mehrere Kreditangebote innerhalb von 14 Tagen zählen als eine Anfrage beim Score.
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