Kreditrechner 2026
Was kostet mein Kredit wirklich? Betrag, Zinssatz und Laufzeit eingeben — monatliche Rate, Gesamtkosten und vollständiger Tilgungsplan sofort.
Ihr Kredit
- Effektivzins statt Sollzins verwenden — Der Effektivzins ist der einzige vergleichbare Wert zwischen verschiedenen Kreditangeboten — er enthält alle Kosten (Bearbeitungsgebühren, Auszahlungszeitpunkt). Laut PAngV muss er auf jedem Angebot stehen. Der oft kleiner gedruckte Sollzins ist irreführend. Vergleichen Sie nur Effektivzinsen.
- Laufzeit und Zinslast abwägen — Längere Laufzeit = niedrigere Rate, aber höhere Gesamtzinsen. Kürzere Laufzeit = höhere Rate, aber günstiger gesamt. Faustregel: Laufzeit nicht länger als die Nutzungsdauer des finanzierten Gegenstands wählen.
- Sondertilgung prüfen — Viele Banken erlauben kostenlose Sondertilgungen von 5–10 % p.a. Jede Sondertilgung spart überproportional Zinsen. Prüfen Sie dieses Recht vor Vertragsabschluss.
Ratenkreditzinsen 2026 — Marktübersicht nach Laufzeit
| Laufzeit | Effektivzins Ø | Rate bei 10.000 € | Gesamtzinsen |
|---|---|---|---|
| 12 Monate | ~7,5 % p.a. | ~868 €/Mon. | ~416 € |
| 24 Monate | ~7,8 % p.a. | ~451 €/Mon. | ~824 € |
| 36 Monate | ~8,0 % p.a. | ~313 €/Mon. | ~1.268 € |
| 48 Monate | ~8,1 % p.a. | ~244 €/Mon. | ~1.712 € |
| 60 Monate | ~8,13 % p.a. | ~203 €/Mon. | ~2.180 € |
| 84 Monate | ~8,5 % p.a. | ~157 €/Mon. | ~3.188 € |
Quelle: Deutsche Bundesbank, MFI-Zinsstatistik März 2026 (Verbraucherkredite). Ø-Werte — individuelle Zinsen je nach Bonität und Bank. Direktbanken oft 1–3 % günstiger als Filialbanken.
Gesamtzinsen nach Kreditsumme und Laufzeit (8 % Effektivzins)
| Kreditsumme | 24 Monate | 36 Monate | 60 Monate |
|---|---|---|---|
| 5.000 € | ~414 € | ~634 € | ~1.093 € |
| 10.000 € | ~827 € | ~1.268 € | ~2.180 € |
| 20.000 € | ~1.654 € | ~2.537 € | ~4.360 € |
| 30.000 € | ~2.481 € | ~3.805 € | ~6.540 € |
| 50.000 € | ~4.135 € | ~6.342 € | ~10.900 € |
Richtwerte bei konstantem Effektivzins 8 % p.a. Günstigere Zinsen können die Gesamtkosten erheblich reduzieren — ein Vergleich lohnt sich immer.
Effektivzins vs. Sollzins — der wichtigste Unterschied
Der Sollzins (früher: Nominalzins) gibt nur den reinen Zinssatz auf das ausstehende Kapital an. Der Effektivzins — gesetzlich vorgeschrieben nach PAngV — enthält zusätzlich alle kreditbezogenen Kosten und berücksichtigt den tatsächlichen Zahlungszeitpunkt. Erst der Effektivzins macht Angebote verschiedener Banken wirklich vergleichbar. Ein Sollzins von 7,5 % kann bei monatlicher Zinsverrechnung zu einem Effektivzins von 7,76 % führen.
Typische Kostenfallen beim Kredit: Restschuldversicherungen (RSV) — von Banken aktiv verkauft, erhöhen den realen Zinssatz um 2–5 %, bieten aber oft schwachen Schutz. Verbraucherschützer empfehlen generell, RSV abzulehnen und stattdessen auf eine gute Berufsunfähigkeitsversicherung zu setzen. Bearbeitungsgebühren sind seit einem BGH-Urteil (2014) grundsätzlich unzulässig und zurückforderbar.
Berechnungsformel
Die monatliche Kreditrate berechnet sich nach der Annuitätenformel:
Monatszins i = Effektiver Jahreszins ÷ 12
Anzahl Raten n = Laufzeit in Monaten
Gesamtzinsen = Rate × n − Kreditbetrag
K = Kreditbetrag, i = monatlicher Zinssatz, n = Anzahl Raten.
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Häufige Fragen zum Kreditrechner
Was ist der Unterschied zwischen Ratenkredit und Dispositionskredit?
Ein Ratenkredit hat feste Laufzeit, festen Zinssatz und gleichbleibende Raten. Er ist erheblich günstiger als der Dispo: Ø-Dispozins 2026 liegt bei ca. 11,3 % — fast doppelt so hoch wie ein Ratenkredit. Wer dauerhaft im Dispo ist, sollte ihn in einen Ratenkredit umschulden. Der Ratenkredit erzwingt außerdem eine geordnete Rückzahlung statt eines endlosen Überziehungsrahmens.
Kann ich einen Kredit vorzeitig zurückzahlen?
Ja — bei Verbraucherkrediten mit variablem Zinssatz jederzeit. Bei Festzinskrediten kann die Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen, die aber seit 2016 auf 1 % (bei über 1 Jahr Restlaufzeit) bzw. 0,5 % der vorzeitig zurückgezahlten Summe begrenzt ist. Nach 10 Jahren Laufzeit können Festzinskredite immer mit 6-monatiger Frist kostenlos gekündigt werden (§ 489 BGB).
Was passiert wenn ich eine Rate nicht zahlen kann?
Sofort die Bank kontaktieren — die meisten Banken kulant bei ehrlicher Kommunikation: Ratenpause oder Stundung möglich. Bei mehrfachem Zahlungsverzug droht ein SCHUFA-Eintrag, der künftige Kredite verteuert. Bei drohender Überschuldung: kostenlose Schuldnerberatung (Caritas, AWO, VdK) aufsuchen. Frühzeitig handeln ist immer besser als abwarten.
Lohnt sich ein Kreditvergleich wirklich?
Absolut. Bei 10.000 € Kredit über 60 Monate macht 1 % Zinsunterschied ca. 280 € Ersparnis aus. Bei 30.000 € sind es über 800 €. Unabhängige Vergleichsportale (Check24, Smava) vergleichen Hunderte Angebote ohne Kosten. Wichtig: Zunächst Konditionsanfrage stellen (keine SCHUFA-Abfrage), erst bei konkretem Antrag wird die SCHUFA offiziell angefragt.
Welche Unterlagen brauche ich für einen Kreditantrag?
Standard: letzten 3 Gehaltsabrechnungen, SCHUFA-Selbstauskunft (kostenlos einmal jährlich), Personalausweis, ggf. aktueller Kontoauszug. Bei Selbstständigen: letzten 2 Steuerbescheide und BWA (betriebswirtschaftliche Auswertung). Direktbanken (ING, DKB, Consors) wickeln alles digital ab, Identifizierung per VideoIdent oder PostIdent.
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