Wohngebäudeversicherung-Rechner: Police, Summe und Deckung prüfen
Dokumentbasierte Beitrags-, Summen- und Deckungsprüfung. Adressrisiko und Marktprämie werden nicht geschätzt.
Wählen Sie, ob Sie eine Beitragsänderung, den Wert 1914, Vertragsmerkmale oder ein Unterversicherungs-Szenario prüfen möchten.
Bisheriger Jahresbeitrag aus der letzten Police oder Beitragsmitteilung.
Bisheriger Anpassungs- oder Beitragsfaktor aus demselben Dokument wie der alte Beitrag.
Neuer Faktor aus der aktuellen Änderungsmitteilung; keine frei geschätzte Indexzahl verwenden.
Tatsächlich verlangter neuer Jahresbeitrag aus der Mitteilung, einschließlich dort ausgewiesener Änderungen.
Dokumentierter Wert 1914 aus der Police. Nicht aus heutigen Baukosten zurückrechnen.
Aktueller Index oder Faktor aus dem Versicherungsdokument, der ausdrücklich zum Wert 1914 gehört.
Objektart genau so auswählen, wie sie im Vertrag beschrieben ist.
Nur als versichert markieren, wenn weitere Naturgefahren im konkreten Vertrag ausdrücklich eingeschlossen sind.
Vertragsstatus für Rückstau und mögliche Sicherungsvoraussetzungen aus den Bedingungen übernehmen.
Prüfen, ob und bis zu welcher Grenze auf den Einwand grober Fahrlässigkeit verzichtet wird.
Dokumentierter Versicherungswert des Gebäudes für das betrachtete Szenario.
Verfügbare Versicherungssumme einschließlich einer ausdrücklich dokumentierten Vorsorge.
Hypothetische Schadenhöhe für die reine Verhältnisrechnung; keine Schadenanerkennung.
Weitere Angaben Optional für genauere oder besondere Fälle4 Bereiche
Zusätzliche Vertragsänderungen 2 Felder
Angeben, ob neben dem Faktor auch Deckung, Selbstbehalt, Gebühren oder andere Vertragsmerkmale geändert wurden.
Tarif- oder Bedingungsstand aus Police oder Nachtrag; unbekannte Angaben nicht erraten.
Wert-1914-Rekonstruktion 1 Feld
Bezeichnung der übernommenen Indexquelle, damit Wert und Stand später nachvollziehbar bleiben.
Weitere Gebäudebestandteile 3 Felder
Deckung für Ableitungsrohre auf und außerhalb des Grundstücks anhand der Bedingungen bestätigen.
Garagen, Schuppen oder andere Nebengebäude nur erfassen, wenn sie ausdrücklich mitversichert sind.
Photovoltaik, Speicher oder Wärmepumpe nur als erfasst markieren, wenn Police oder Nachtrag dies bestätigt.
Vertragsgrenzen 2 Felder
Selbstbehalt, der im betrachteten Schadenfall laut Vertrag gelten würde.
Nur bestätigen, wenn ein Unterversicherungsverzicht und alle dafür verlangten Voraussetzungen dokumentiert sind.
Ihr Ergebnis
- Originaldokumente verwenden — Faktor, Index, Versicherungssumme, Vorsorge, Selbstbehalt und Bedingungsstand müssen aus Police oder Änderungsmitteilung stammen.
- Deckung getrennt prüfen — Elementar, Rückstau, grobe Fahrlässigkeit, Ableitungsrohre, Nebengebäude und Technik sind eigenständige Vertragsmerkmale.
- Keine Ortsprämie — Der Rechner errät weder ZÜRS-/Adressrisiko noch Marktbeitrag oder rechtliche Wirksamkeit einer Beitragsänderung.
Was der Wohngebäudeversicherung-Rechner zuverlässig berechnet
Der Rechner verarbeitet ausschließlich dokumentierte Vertragswerte. Er kann eine Änderung des Beitragsfaktors rechnerisch isolieren, einen eingetragenen Wert 1914 mit dem von Ihnen übernommenen Index umrechnen, ein ausdrücklich hypothetisches Unterversicherungs-Szenario darstellen und offene Deckungsmerkmale markieren. Er schätzt weder ein standortabhängiges Risiko noch einen Marktbeitrag und entscheidet nicht, ob eine Beitragsanpassung rechtlich wirksam ist. Gerade bei Wohngebäuden hängen Preis und Schutz von Objekt, Lage, Bauart, Nutzung, Selbstbehalt, Bedingungswerk und versicherten Gefahren ab. Diese Informationen werden deshalb nicht durch Durchschnittswerte ersetzt.
Das Ergebnis zeigt Rechenzusammenhänge und offene Vertragsfragen, nicht die verbindliche Entschädigung eines Versicherers.
Gebäude, Hausrat und laufende Instandhaltung nicht vermischen
Die Wohngebäudeversicherung betrifft das Gebäude und die im Vertrag erfassten Gebäudebestandteile. Bewegliche Sachen im Haushalt werden separat betrachtet. Für deren Ersatzwert, Unterversicherung und Angebotsvergleich ist der Hausratversicherungs-Rechner zuständig. Eine klare Trennung verhindert, dass dieselbe Sache doppelt angesetzt oder ein Gebäudebestandteil versehentlich als Hausrat behandelt wird.
Normale Alterung, Wartung und planbare Reparaturen sind keine automatisch versicherten Schadenereignisse. Wer den finanziellen Bedarf für laufende Arbeiten modellieren möchte, kann den Instandhaltungskosten-Rechner separat verwenden. Der Wohngebäudeversicherung-Rechner bleibt bewusst bei Police, Beitragsmitteilung, Versicherungssumme und dokumentierten Deckungsmerkmalen.
Auch Bau- oder Wiederherstellungskosten dürfen nicht mit einem frei gewählten Index verwechselt werden. Der Hausbaukosten-Rechner kann ein eigenes Baukostenbudget strukturieren, ersetzt aber weder Wert 1914 noch Versichererindex. Im Versicherungsmodus muss jede Zahl aus dem jeweiligen Dokument stammen und mit Bezeichnung sowie Stand nachvollziehbar bleiben.
Vier Prüfpfade aus denselben Originalunterlagen
Formeln für Faktor, Wert 1914 und Unterversicherung
Der Rechner übernimmt keine automatisch aktualisierten Indizes oder Tarifwerte. Maßgeblich sind Ihre Dokumentangaben.
Rechenbeispiel: Beitragsfaktor von 26,51 auf 27,63
Eine Beitragsmitteilung nennt einen bisherigen Jahresbeitrag von 500 €, einen alten Faktor von 26,51 und einen neuen Faktor von 27,63. Die isolierte Faktorberechnung ergibt 500 € × 27,63 ÷ 26,51 = 521,12 €. Dieser Wert ist kein neues Angebot, sondern der rechnerische Beitrag, wenn ausschließlich der Faktor verändert worden wäre.
Beträgt der tatsächlich verlangte neue Beitrag 550 €, verbleibt eine sonstige Differenz von 550 € − 521,12 € = 28,88 €. Der Rechner zeigt diese Differenz, ohne ihren Grund zu erfinden. Geänderte Deckung, Selbstbehalt, Tarifmerkmale, Gebühren oder andere Vertragsbestandteile müssen anhand der Mitteilung geprüft werden. Das Beispiel entspricht der hinterlegten Kontrollrechnung.
In einem zweiten Modus würden ein dokumentierter Wert 1914 von 25.000 und ein eingegebener Index von 2.263,6 rein mathematisch zu 565.900 € führen. Diese Rekonstruktion ist nur belastbar, wenn Wert, Index und Bedingungsstand zusammengehören.
Was die einzelnen Vertragsangaben verändern
| Angabe | Wirkung im Rechner | Offene Prüfung |
|---|---|---|
| Alter und neuer Faktor | isolieren die faktorbedingte Beitragsänderung | weitere Änderungen in der Beitragsmitteilung |
| Wert 1914 und Index | erzeugen eine dokumentbezogene Rekonstruktion | passende Indexreihe und Bedingungsstand |
| Versicherungswert und Summe | bilden eine Deckungsquote | Unterversicherungsverzicht und Höchstentschädigung |
| Selbstbehalt | reduziert das hypothetische Ergebnis | Gefahr und Schadenart, auf die er angewendet wird |
| Elementar und Rückstau | werden als Status erfasst | konkrete Definitionen, Wartezeiten und Ausschlüsse |
Deckungscheck und Ergebnis richtig interpretieren
Der Deckungscheck verwendet bewusst die Zustände Ja, Nein und Unbekannt. Ein unbekannter Vertragsstatus darf nicht wie vorhandener Schutz behandelt werden. Elementarschäden, Rückstau, grobe Fahrlässigkeit, Ableitungsrohre, Nebengebäude sowie Photovoltaik oder Wärmepumpe können unterschiedlich geregelt sein. Der Rechner erzeugt daraus eine Prüfliste, keine Deckungsbestätigung.
Eine rechnerische Unterversicherung zeigt nur das Verhältnis Ihrer eingegebenen Werte. Ist ein vertraglicher Verzicht bestätigt und sind dessen Voraussetzungen erfüllt, kann die Behandlung abweichen. Umgekehrt garantiert eine rechnerisch ausreichende Summe nicht, dass jede Gefahr, jedes Nebengebäude oder jede technische Anlage eingeschlossen ist.
Bewahren Sie Police, Nachträge, Beitragsmitteilungen und größere Modernisierungsnachweise zusammen auf. Nach Anbau, Sanierung, Nutzungsänderung oder Installation neuer Technik sollten die Vertragsangaben erneut geprüft werden. Ein alter Index oder ein früherer Wert 1914 ist kein dauerhafter Ersatz für aktuelle Unterlagen.
Häufige Fragen zur Wohngebäudeversicherung-Berechnung
Ist die Restdifferenz in der Beitragsmitteilung automatisch falsch?
Nein. Sie zeigt nur, welcher Teil nicht durch die eingegebene Faktoränderung erklärt wird und anhand der Mitteilung geprüft werden sollte.
Kann ich einen aktuellen Baupreisindex aus dem Internet übernehmen?
Nicht pauschal. Verwenden Sie die Indexbezeichnung und den Stand, die zum konkreten Vertrag und dessen Rechenmethode gehören.
Bedeutet Elementarschutz automatisch Schutz gegen Rückstau?
Nicht zwingend. Definition, Voraussetzungen, Selbstbehalt und Ausschlüsse müssen im Vertrag geprüft werden.
Ermittelt der Rechner eine marktübliche Versicherungsprämie?
Nein. Standort, Tarif, Objektmerkmale und Risikodaten werden nicht geschätzt. Der Rechner verarbeitet dokumentierte Werte.
Quellen und Grundlagen
§ 74 VVG behandelt Überversicherung. Eine hohe Versicherungssumme ist daher nicht automatisch ein sinnvoller Ersatz für eine korrekte Bewertung.
§ 74 VVG§ 75 VVG beschreibt die proportionale Leistung bei Unterversicherung; vertragliche Regelungen und ein möglicher Verzicht bleiben maßgeblich.
§ 75 VVGDie Verbraucherzentrale erläutert zentrale Merkmale der Wohngebäudeversicherung und die Bedeutung des gleitenden Neuwerts.
Verbraucherzentrale: WohngebäudeversicherungElementargefahren sind ein gesonderter Schutzbereich, dessen Umfang und Voraussetzungen im konkreten Vertrag geprüft werden müssen.
Verbraucherzentrale: Elementarschäden