Modernisierungskredit-Rechner 2026
Wie finanziere ich meine Sanierung am günstigsten? Sanierungsbetrag und Laufzeit eingeben — KfW-Kredit, Bankkredit und monatliche Belastung sofort.
Ihr Modernisierungskredit
- KfW 358 vs. KfW 261 — welcher Kredit passt? — KfW 358 (Bundesförderung Einzelmaßnahmen): für einzelne Sanierungsmaßnahmen (Dämmung, Fenster, Heizung) ohne Gesamtsanierungsanforderung. Kreditvolumen bis 150.000 €. Kein Tilgungszuschuss — nur zinsgünstiger Kredit. KfW 261 (Effizienzhaus): für Gesamtsanierung auf Effizienzhausstandard. Kreditvolumen bis 150.000 €. Tilgungszuschuss: 5–45 % der Kreditsumme je nach Effizienzklasse und Boni. Kombination: BAFA-Zuschuss (BEG EM) für Einzelmaßnahmen + KfW 261 für Gesamtpaket nicht gleichzeitig auf dasselbe Bauteil.
- Antrag vor Beauftragung stellen — Wichtigste Regel: KfW-Kredit und BAFA-Zuschuss müssen VOR dem Abschluss von Lieferungs- und Leistungsverträgen beantragt werden. KfW: Antrag über die Hausbank (Durchleitungsprinzip). BAFA: Online-Antrag auf bafa.de. Energie-Effizienz-Experte (EEE): bei KfW 261 Pflicht, bei Einzelmaßnahmen empfohlen. Kosten EEE: 500–1.500 €, werden ebenfalls gefördert (50 %).
- Bankkredit als Alternative — Für kleine Sanierungsbeträge (unter 20.000 €): ein einfacher Ratenkredit bei der Hausbank kann schneller und unbürokratischer sein als KfW-Förderung. Nachteil: höherer Zinssatz (5–8 % statt 3–3,5 % KfW). Bei 20.000 €, 5 Jahre: KfW 3,2 % = 360 €/Mon. vs. Bankkredit 6 % = 387 €/Mon. Differenz: 27 €/Mon. = 1.620 € über die Laufzeit. KfW lohnt sich fast immer bei Beträgen über 20.000 €.
KfW-Programm-Übersicht Sanierung 2026
| Programm | Für was | Max. Kredit | Tilgungszuschuss |
|---|---|---|---|
| KfW 358 (BEG EM Kredit) | Einzelmaßnahmen Hülle/Heizung | 150.000 € | — |
| KfW 261 (BEG WG) | Gesamtsanierung EH 40–85 | 150.000 € | 5–45 % |
| KfW 270 (Erneuerbare) | PV-Anlage, Speicher, Windkraft | 50 Mio. € | — |
| KfW 300 (NB Klimafrdl.) | Klimafreundlicher Neubau EH 40 | 150.000 € | — |
| BAFA BEG EM Zuschuss | Einzelmaßnahmen Zuschuss | — | 15–20 % + Boni |
| KfW 442 (Solarstrom EA) | Balkonkraftwerk + Wallbox | 10.000 € | — |
Quelle: KfW-Programmliste Juni 2026. Tilgungszuschuss KfW 261: EH 85 = 5 %, EH 70 = 10 %, EH 55 = 15 %, EH 40 = 20 %, je +10 % mit EE-Klasse, +12,5 % iSFP-Bonus = max. 45 %. Nicht kumulierbar: BAFA-Zuschuss und KfW 261-Tilgungszuschuss auf dasselbe Bauteil. Antrag immer vor Beauftragung. Kreditvergabe über Hausbank (KfW vergibt nicht direkt).
Kreditvergleich 50.000 € Sanierung — Monatliche Rate und Gesamtkosten
| Kredittyp | Zinssatz | Laufzeit | Monatsrate |
|---|---|---|---|
| KfW 358 (Einzelmaßnahmen) | 3,2 % eff. | 15 Jahre | ~351 €/Mon. |
| KfW 261 (Effizienzhaus) | 3,5 % eff. | 20 Jahre | ~290 €/Mon. |
| Bankkredit Ratenkredit | 5,5 % eff. | 10 Jahre | ~540 €/Mon. |
| Bankkredit Konsum | 7,5 % eff. | 10 Jahre | ~594 €/Mon. |
| Eigenkapital (kein Kredit) | 0 % | — | 0 €/Mon. |
50.000 € Kredit. KfW: effektiver Jahreszins laut KfW Konditionenübersicht Mai 2026, Laufzeit variabel (5–30 Jahre). Bankkredit: marktübliche Konditionen. KfW 261 mit EH 55 + 15 % Tilgungszuschuss: netto 42.500 €. Monatliche Rate bei 42.500 €, 20 J., 3,5 %: ca. 247 €/Mon. KfW-Kredit ist fast immer günstiger als Bankkredit. Quelle: KfW, Bundesbank.
Modernisierungskredit ohne Grundschuld — die freie Option
KfW-Förderkredite für Sanierungsmaßnahmen werden oft ohne Eintragung einer Grundschuld vergeben (Blankokredit bis zu einer bestimmten Höhe, meist bis 50.000–75.000 €). Das spart: Notarkosten für Grundschuldbestellung (0,5–1 % der Kreditsumme = 500–1.000 €), Eintragungsgebühren Grundbuch. Voraussetzung: ausreichende Bonität und Immobilieneigentum als Sicherheit ohne Grundbucheintrag.
Für kleinere Sanierungsprojekte (unter 30.000 €) kann auch ein persönlicher Ratenkredit sinnvoller sein als KfW mit vollem Förderantrag: Schnellere Auszahlung (1–2 Wochen statt 4–8 Wochen), kein EEE nötig, keine Antragsbürokratie. Nachteil: höherer Zinssatz. Entscheidungsregel: unter 15.000 € und dringende Maßnahme → Bankkredit. Über 20.000 € und planbare Maßnahme → immer KfW.
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Häufige Fragen zum Modernisierungskredit
Was ist der Unterschied zwischen KfW-Kredit und BAFA-Zuschuss?
BAFA-Zuschuss (BEG EM): direkter nicht rückzahlbarer Zuschuss auf Einzelmaßnahmen (Dämmung, Fenster, Heizung). 15 % Basis + 5 % iSFP-Bonus. Kein Kredit, kein Rückzahlungsrisiko. KfW-Kredit (358/261): zinsgünstiges Darlehen das zurückgezahlt werden muss — aber mit sehr niedrigem Zinssatz. Bei KfW 261: Tilgungszuschuss reduziert Rückzahlungsbetrag. Kombination: BAFA-Zuschuss für Einzelmaßnahmen + KfW-Kredit für Restfinanzierung ist möglich (nicht auf dieselbe Maßnahme).
Kann ich einen KfW-Kredit auch für das Bad oder die Küche nutzen?
KfW-Sanierungskredite sind zweckgebunden: Nur für energetische Maßnahmen (Dämmung, Heizung, Fenster, PV, Lüftung) oder Barrierefreiheit (KfW 455). Badrenovierung oder Küchenerneuerung ohne energetischen Aspekt: nicht über KfW förderfähig. Alternative: Bankkredit. Ausnahme: wenn das Bad im Rahmen einer umfassenden Sanierung mitgemacht wird, können Teile der Gesamtkosten förderfähig sein (Pauschalierung). EEE fragen.
Wie lange dauert die KfW-Kredit-Beantragung?
KfW-Antrag-Prozess: (1) Energie-Effizienz-Experten beauftragen (2–4 Wochen Vorlaufzeit, EEE finden: energie-effizienz-experten.de). (2) Antrag über Hausbank stellen (online, 1–2 Stunden). (3) Bank prüft Bonität und leitet an KfW weiter (1–2 Wochen). (4) KfW-Zusage: 1–3 Werktage nach Bankweiterleitung. Gesamtdauer: 3–8 Wochen. Wichtig: ERST KfW-Zusage, DANN Handwerker beauftragen. Rückwirkende Förderung: nicht möglich.
Kann ich Eigenleistungen in den Kredit einbeziehen?
Bei KfW-Förderkrediten: Eigenleistungen (eigene Arbeitsstunden) sind grundsätzlich nicht förderfähig — nur Materialkosten von Eigenleistungen können förderfähig sein (wenn von Fachbetrieb geliefertes Material). Bankkredite für Sanierung: flexibler, Eigenleistungen können theoretisch als Gegenwert angesetzt werden (Muskelhypothek), aber Nachweis nötig. Fazit: für KfW nur Fachbetrieb-Rechnungen einreichen. Eigenleistungen reduzieren Kreditbedarf, sind aber nicht selbst förderfähig.
Dieser Rechner gehört zur Kategorie Immobilien. Weitere Rechner für Sanierungskosten, Dämmung und Heizungsvergleich finden Sie in der Übersicht.