Tilgungsrechner — Tilgungsplan und Sondertilgung
Wie zahle ich meinen Kredit optimal zurück? Darlehensdaten eingeben — vollständiger Tilgungsplan mit Restschuld und konkreter Sondertilgungs-Rechnung.
Ihr Tilgungsplan
- Tilgungshöhe ist die wichtigste Entscheidung — Bei 4 % Zins und 1 % Anfangstilgung dauert die Rückzahlung über 40 Jahre — Sie zahlen mehr Zinsen als den Kaufpreis. Mit 3 % Tilgung: ca. 22 Jahre. Banken empfehlen aktuell 2–3 % Mindest-Anfangstilgung. Faustregel: Zins + Tilgung sollte mindestens 5–6 % ergeben.
- Sondertilgung strategisch nutzen — Die meisten Darlehensverträge erlauben jährliche Sondertilgungen von 5–10 % des ursprünglichen Darlehens ohne Vorfälligkeitsentschädigung. Jede Sondertilgung wirkt direkt auf die Restschuld und spart überproportional Zinsen. Je früher, desto mehr Wirkung.
- Anschlussfinanzierungsrisiko einplanen — Die Restschuld am Ende der Zinsbindung muss zu dann geltenden Zinsen weiterfinanziert werden. Steigen die Zinsen bis dahin, erhöht sich die Rate erheblich. Gegenstrategie: höhere Tilgung jetzt, um die Restschuld zu verringern; oder Forward-Darlehen (bis 5 Jahre im Voraus) abschließen.
Sondertilgung spart Zinsen — Konkrete Beispiele (300.000 €, 4 %, 2 % Tilgung)
| Sondertilgung | Zeitpunkt | Zinseinsparung | Laufzeit kürzer |
|---|---|---|---|
| 5.000 € | Jahr 3 | ~3.800 € | ~8 Monate |
| 10.000 € | Jahr 3 | ~7.600 € | ~16 Monate |
| 20.000 € | Jahr 3 | ~15.200 € | ~32 Monate |
| 5.000 € | Jahr 7 | ~2.900 € | ~6 Monate |
| 10.000 € | Jahr 7 | ~5.800 € | ~12 Monate |
| 20.000 € | Jahr 7 | ~11.600 € | ~24 Monate |
Richtwerte: 300.000 € Darlehen, 4 % Sollzins, 2 % Anfangstilgung. Frühere Sondertilgung spart mehr — weil Zinsen auf höhere Restschuld anfallen. Sondertilgungsrecht im Vertrag prüfen.
Restschuld nach 10 Jahren — verschiedene Tilgungssätze (300.000 €, 4 % Zins)
| Anfangstilgung | Rate/Mon. | Restschuld n. 10 J. | Gesamtlaufzeit |
|---|---|---|---|
| 1 % p.a. | 1.250 € | ~262.000 € | ~45 Jahre |
| 2 % p.a. | 1.500 € | ~224.000 € | ~29 Jahre |
| 3 % p.a. | 1.750 € | ~184.000 € | ~22 Jahre |
| 4 % p.a. | 2.000 € | ~143.000 € | ~18 Jahre |
| 5 % p.a. | 2.250 € | ~100.000 € | ~15 Jahre |
Zinssatz konstant 4 % über gesamte Laufzeit angenommen. In der Praxis: Anschlussfinanzierung nach Zinsbindungsende zu dann geltenden Konditionen. Höhere Tilgung = deutlich niedrigere Restschuld = weniger Anschlussrisiko.
Das Anschlussfinanzierungsrisiko: Die größte Gefahr bei Baufinanzierungen
Am Ende der Zinsbindungsfrist besteht noch eine erhebliche Restschuld — Sie benötigen eine Anschlussfinanzierung zu dann geltenden Zinssätzen. Wer 2015 bei 1,5 % Zins finanziert hat, musste 2025 bei 4 % weiterfinanzieren. Eine Restschuld von 200.000 € kostet dann 500 €/Monat mehr. Dieses Risiko ist real und wird von vielen Erstkäufern unterschätzt.
Drei Strategien gegen das Anschlussrisiko: (1) Höhere Anfangstilgung — reduziert die Restschuld schnell, senkt das Risiko spürbar. (2) Längere Zinsbindung wählen (15–20 Jahre statt 10) — kostet einen kleinen Zinsaufschlag, schützt aber lange. (3) Forward-Darlehen abschließen — sichert heute den Zins für die Anschlussfinanzierung in bis zu 5 Jahren gegen einen kleinen Aufschlag (ca. 0,01–0,03 % pro Vorlaufmonat).
Berechnungsformel
Tilgungsplan nach Annuitätenformel:
Restschuld Monat k = D × (1+i)ᵏ − Rate × ((1+i)ᵏ − 1) ÷ i
Zinsanteil Monat k = Restschuld(k-1) × i
Tilgungsanteil = Rate − Zinsanteil
D = Darlehensbetrag, i = monatlicher Zinssatz (Jahreszins ÷ 12), n = Anzahl Monate gesamt.
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Häufige Fragen zum Tilgungsrechner
Was ist der Unterschied zwischen Tilgungsplan und Annuitätenrechner?
Der Tilgungsrechner zeigt, wie sich Rate, Zins- und Tilgungsanteil Monat für Monat entwickeln — den sogenannten Tilgungsplan. Der Annuitätenrechner berechnet primär die konstante Monatsrate (Annuität). Beide berechnen dieselbe Finanzierung, nur aus verschiedenen Perspektiven. Ein vollständiger Tilgungsplan ist bei der Baufinanzierung das wichtigste Dokument zur Risikoplanung.
Kann ich die Tilgungsrate während der Laufzeit ändern?
Bei vielen Baufinanzierungen ist ein Tilgungssatzwechsel (1–2 Mal während der Zinsbindung) im Vertrag vereinbart — zum Beispiel von 2 % auf 3 % wenn das Einkommen steigt. Prüfen Sie das Recht auf Tilgungssatzwechsel vor Vertragsabschluss. Für Ratenkredite ist eine Änderung seltener möglich.
Was ist ein Forward-Darlehen und wann lohnt es sich?
Ein Forward-Darlehen sichert heute den Zinssatz für eine Anschlussfinanzierung bis zu 5 Jahre im Voraus. Kosten: ca. 0,01–0,03 % Zinsaufschlag pro Monat im Vorlauf — bei 36 Monaten also ca. 0,36–1,08 % Aufschlag. Lohnt sich, wenn Sie erwarten dass Zinsen bis dahin steigen werden. Bei aktuell (~4 %) noch gut vertretbaren Zinsen und einer Zinsbindung die in 2–4 Jahren endet, ist das Forward-Darlehen eine sinnvolle Absicherung.
Was passiert wenn ich mehr als vereinbart tilge?
Sondertilgungen über das vereinbarte Recht hinaus führen zur Vorfälligkeitsentschädigung. Das vereinbarte Sondertilgungsrecht (z. B. 5 % p.a.) sollten Sie vollständig ausschöpfen — es verringert Restschuld und Zinslast ohne Strafgebühr. Im Vertrag prüfen: bezieht sich das Sondertilgungsrecht auf den ursprünglichen Betrag oder die Restschuld?
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