Zinsrechner — Zinsen und Zinseszins berechnen
Wie viel Zinsen bringt mein Kapital? Betrag, Zinssatz und Laufzeit eingeben — Endkapital, Zinsertrag und Realrendite nach Inflation sofort.
Ihr Zinsergebnis
- Nominalzins vs. Realzins — Der Nominalzins ist der Zinssatz auf dem Kontoauszug. Der Realzins berücksichtigt Inflation: Realzins ≈ Nominalzins − Inflation (Fisher-Formel). Bei 3 % Tagesgeld und 2,6 % Inflation = 0,4 % Realrendite. Nur die Realrendite zeigt ob Sie reicher werden. Bei Negativzins (Inflation > Nominalzins) verlieren Sie real Kaufkraft trotz Zinserträgen.
- Zinseszins jährlich oder monatlich — Bei jährlicher Zinsgutschrift wirkt der Zinseszins weniger stark als bei monatlicher. Die meisten Tagesgeld- und Festgeldkonten schreiben jährlich gut. ETF-Sparplan: Kursgewinne reinvestieren sich automatisch täglich. Der Unterschied bei 10 Jahren ist gering, bei 30 Jahren zunehmend relevant.
- Steuern auf Zinserträge — Kapitalerträge über dem Sparerpauschbetrag (1.000 €/Jahr) werden mit 26,375 % Abgeltungsteuer besteuert. Bei 3 % Zins auf 10.000 € = 300 € Ertrag — unter Pauschbetrag, steuerfrei. Bei höheren Beträgen reduziert die Steuer die Nettorendite entsprechend.
Zinseszins-Tabelle: 10.000 € Einmalanlage
| Zinssatz | nach 5 J. | nach 10 J. | nach 20 J. |
|---|---|---|---|
| 1 % Tagesgeld min. | 10.510 € | 11.046 € | 12.202 € |
| 2,5 % Tagesgeld Ø | 11.314 € | 12.801 € | 16.386 € |
| 3 % Festgeld | 11.593 € | 13.439 € | 18.061 € |
| 5 % gemischte Anl. | 12.763 € | 16.289 € | 26.533 € |
| 7 % ETF hist. Ø | 14.026 € | 19.672 € | 38.697 € |
| 10 % optimistisch | 16.105 € | 25.937 € | 67.275 € |
Jährliche Zinsgutschrift, keine Steuern. 7 % p.a. = historischer Ø MSCI World nominal. 2,5 % = Ø Tagesgeld 2026. Steuern (26,375 % auf Erträge über 1.000 €) würden Nettorendite um ca. 0,7–2 % reduzieren.
Realrendite nach Inflation (Nominalzins − Inflation)
| Anlage | Nominal | Inflation | Realzins |
|---|---|---|---|
| Sparbuch | ~0,5 % | 2,6 % | −2,1 % (Verlust) |
| Tagesgeld Ø | ~2,5 % | 2,6 % | −0,1 % (knapp negativ) |
| Tagesgeld Top | ~3,5 % | 2,6 % | +0,9 % |
| Festgeld 1 J. | ~3,0 % | 2,6 % | +0,4 % |
| ETF hist. Ø | ~7,0 % | 2,6 % | +4,3 % |
| Immobilie (Rendite) | ~4,0 % | 2,6 % | +1,4 % |
Richtwerte 2026. Realzins nach vereinfachter Formel: Nominal − Inflation. Steuern noch nicht abgezogen. Tagesgeld bietet aktuell kaum realen Wertzuwachs — für langfristigen Vermögensaufbau nicht ausreichend.
Die Regel 72 — Verdopplung und Halbierung im Kopf
Die Regel 72 ist eine der nützlichsten Faustregeln der Finanzplanung: Teilen Sie 72 durch den Zinssatz — das Ergebnis ist die ungefähre Verdopplungszeit des Kapitals in Jahren. Bei 7 % Rendite: 72 ÷ 7 = ~10 Jahre. Bei 3 %: 24 Jahre. Bei 1 %: 72 Jahre. Umgekehrt: Bei 2,6 % Inflation dauert es 72 ÷ 2,6 = ~28 Jahre bis zur Kaufkraft-Halbierung von Bargeld.
Praktische Folge: Wer sein Geld auf dem Sparbuch bei 0,5 % liegen lässt, braucht 144 Jahre bis zur Verdopplung — in dieser Zeit verliert die Inflation aber alle 27 Jahre die Hälfte der Kaufkraft. ETF-Anleger bei 7 % verdoppeln alle 10 Jahre und bleiben damit klar vor der Inflation. Das ist der Kern des Zinseszins-Arguments für langfristige Aktienanlagen.
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Häufige Fragen zum Zinsrechner
Was ist der Unterschied zwischen Nominalzins und Effektivzins?
Der Nominalzins ist der vertraglich vereinbarte Zinssatz auf das Kapital — bei Sparanlagen meist als Jahreszins angegeben. Der Effektivzins (effektiver Jahreszins) berücksichtigt zusätzlich die Zinsgutschriftshäufigkeit: Werden Zinsen monatlich statt jährlich gutgeschrieben, ist der Effektivzins etwas höher als der Nominalzins durch den Zinseszins-Effekt innerhalb des Jahres. Bei Krediten enthält der Effektivzins alle Kosten.
Wann lohnt sich Festgeld gegenüber Tagesgeld?
Festgeld lohnt sich wenn Sie das Geld für eine definierte Zeit nicht benötigen und erwarten, dass Tagesgeldszinsen sinken werden (z. B. bei bevorstehenden EZB-Zinssenkungen). 2026 liegen Festgeld-Zinsen für 1 Jahr bei ca. 3 %, Tagesgeld bei 2,5–3,5 %. Bei sinkenden Zinsen sichert Festgeld den aktuellen Satz. Nachteil: Nicht vorzeitig verfügbar. Für den Notfallfonds immer Tagesgeld wählen.
Wie berechne ich die Rendite einer bereits laufenden Anlage?
Rendite p.a. = ((Endwert ÷ Startwert)^(1/Jahre)) − 1. Beispiel: 10.000 € wachsen in 8 Jahren auf 15.000 €. Rendite = (15.000 ÷ 10.000)^(1/8) − 1 = 1,5^0,125 − 1 = 5,19 % p.a. Diese Formel (CAGR: Compound Annual Growth Rate) ist der Standard für Renditeberechnung bei Einmalanlagen.
Warum zahlen Banken auf Spareinlagen so wenig Zinsen?
Banken verdienen die Marge zwischen Spar- und Kreditzinsen. Je niedriger der EZB-Leitzins, desto weniger müssen Banken für Spareinlagen bieten. 2021–2022 wurden bei Null- oder Negativzinsen sogar Strafzinsen (Verwahrentgelt) erhoben. Seit 2022 stiegen die EZB-Zinsen stark, und Banken gaben diese Erhöhungen langsam an Sparer weiter — schneller bei Online-Direktbanken, langsamer bei Filialbanken. Empfehlung: Zinsen regelmäßig vergleichen.
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