Vorfälligkeitsentschädigungs-Rechner 2026
Wie hoch ist meine Vorfälligkeitsentschädigung und lohnt sich die vorzeitige Ablösung trotzdem? Restschuld und Restbindung eingeben — VFE-Schätzung und Break-Even sofort.
Ihre VFE-Schätzung
- Wann keine VFE fällig ist — Kostenfreie Kündigung möglich: (1) Nach 10 Jahren Darlehenslaufzeit (§ 489 BGB, 6 Monate Kündigungsfrist — keine VFE). (2) Zum Ende der Zinsbindungsfrist (3 Monate Kündigungsfrist). (3) Bei variablen Darlehen: jederzeit mit 3 Monaten Frist. (4) Bei Verkauf aus beruflichen Gründen (Umzug, bei einigen Banken). Prüfen: Ist das Darlehen schon 10 Jahre alt? Dann einfach kündigen, keine VFE.
- VFE-Berechnung: Aktiv-Passiv-Methode — Banken dürfen die VFE nach Aktiv-Passiv oder Aktiv-Aktiv-Methode berechnen. Aktiv-Passiv: Vergleich mit Pfandbriefen (Bundesanleihen) als Wiederanlagemöglichkeit. Formel (vereinfacht): VFE = Restschuld × (Vertragszins − Wiederanlagezins) × Restlaufzeit × Abzinsungsfaktor. Wenn Vertragszins < Wiederanlagezins: die Bank hat keinen Zinsschaden — VFE theoretisch 0 (praktisch verlangt Bank oft Bearbeitungsgebühr).
- VFE vom Verbraucherverband prüfen lassen — Falsch berechnete VFE ist häufig. Verbraucherzentrale bietet VFE-Überprüfung an (kostenpflichtig, aber lohnt sich bei VFE über 3.000 €). Häufige Fehler: falsche Wiederanlagezinsen, zu hohe Abzinsungsrate, Nichtanrechnung von Sondertilgungsrechten. Fehlerquote: nach Stiftung Warentest ca. 25 % aller VFE-Berechnungen fehlerhaft (zu hoch). BGH-Urteil 2022: bestimmte Klauseln machen VFE-Berechtigung der Bank nichtig.
Vorfälligkeit vs. Zinseinsparung Break-Even — lohnt sich die Ablösung?
| Restschuld | VFE Schätzung | Neuer Zinsvorteil/J. | Break-Even |
|---|---|---|---|
| 200.000 € / 3 J. Restbindung | ~2.000–4.000 € | ~1.200 €/J. (0,6 %) | 20–40 Monate |
| 200.000 € / 5 J. Restbindung | ~4.000–8.000 € | ~1.200 €/J. | 40–80 Monate |
| 300.000 € / 3 J. Restbindung | ~3.000–6.000 € | ~1.800 €/J. (0,6 %) | 20–40 Monate |
| 200.000 € (Zinsparität) | Nahe 0 € | 0 € | Sofort |
| 200.000 € (neuer Zins höher) | Nahe 0 € | 0 € | Keine Ablösung sinnvoll |
Break-even-Berechnung: VFE ÷ monatliche Zinsersparnis = Monate. Lohnt sich wenn: Break-even < verbleibende Restlaufzeit nach Ablösung. Aktuell 2026: Wer unter 3 % Vertragszins hat (2019–2022 abgeschlossen), hat KEINEN Zinsvorteil durch Ablösung (Marktzins höher). Nur sinnvoll wenn: Liquiditätsbedarf (Verkauf), Umschuldung zu längerem Festzins oder Forward-Darlehen-Strategie. Quelle: Bundesbank, BGH.
VFE-Fallbeispiele — typische Szenarien 2026
| Szenario | Vertragszins | Markt 2026 | VFE fällig? |
|---|---|---|---|
| Kredit von 2015 (1 % Zins), 4 J. Restbindung | 1,0 % | 4,05 % | Minimal — Bank hat keinen Schaden |
| Kredit von 2018 (2 % Zins), 2 J. Restbindung | 2,0 % | 4,05 % | Minimal — Markt höher |
| Kredit von 2015, bereits 11 J. alt | — | — | 0 € (§ 489 BGB, kostenlos kündigen) |
| Kredit von 2022 (3,5 % Zins), 6 J. Restbindung | 3,5 % | 4,05 % | Minimal oder negativ |
| Kredit von 2020 (1 % Zins), 9 J. Restbindung | 1,0 % | 4,05 % | Hoch — Bank verdient viel |
Entscheidend: Verhältnis Vertragszins zu aktuellem Marktzins (Pfandbrief-Zins). Wenn Marktzins > Vertragszins: Bank hat keinen entgangenen Gewinn, VFE gering oder null. 2026: wer niedrige Zinskonditionen aus 2019–2022 hat und vorzeitig ablösen will: wenig oder keine VFE (Markt ist höher). Nur Kreditnehmer mit sehr alten Hochzins-Verträgen (über 4 %) zahlen signifikante VFE.
§ 489 BGB — das Sonderkündigungsrecht nach 10 Jahren
Das wichtigste Recht für Immobilienkreditnehmer: Nach 10 Jahren Darlehenslaufzeit (gerechnet ab vollständiger Auszahlung) kann jedes Darlehen mit 6 Monaten Frist ohne Vorfälligkeitsentschädigung gekündigt werden — unabhängig von der ursprünglichen Zinsbindungsdauer. Wer 2012–2016 einen 15-jährigen Kredit zu 2–3 % abgeschlossen hat: konnte 2022–2026 VFE-frei kündigen. Da Marktzins inzwischen höher: keine Zinsersparnis durch Umschuldung möglich — aber Flexibilität (Verkauf, Teilentschuldung, Anpassung der Rate).
Praktischer Tipp: Vertragsabschlussdatum prüfen (nicht Vertragsunterschrift, sondern vollständige Auszahlung). Wenn Auszahlungsdatum + 10 Jahre + 6 Monate = Künd.-datum. Bank schriftlich kündigen mit Einschreiben. Nach Kündigung: Anschlussfinanzierung zu aktuellen Konditionen oder Verkauf der Immobilie. Im aktuellen Zinsumfeld (4,05 %) lohnt sich § 489 Kündigung hauptsächlich für: Eigenheimverkäufer, Kreditnehmer die Rate senken möchten (längere Laufzeit mit gleicher Rate), oder Umschuldung mit besserem Anbieter.
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Häufige Fragen zur Vorfälligkeitsentschädigung
Wie hoch ist eine typische Vorfälligkeitsentschädigung?
Grobe Schätzung: (Vertragszins − Wiederanlagezins) × Restschuld × Restbindungsjahre × Abzinsungsfaktor. Wenn Vertragszins unter aktuellem Marktzins: VFE nahe null. Wenn Vertragszins über Markt: 0,5–2 % der Restschuld pro verbleibendem Zinsbindungsjahr. Beispiel: 200.000 € Restschuld, 4 % Vertragszins, 2 % Wiederanlagezins, 5 Jahre: Vereinfacht 200.000 × 0,02 × 5 × Diskontfaktor ≈ 18.000 € (sehr grob). Exakt: nur Bank kann berechnen, muss auf Anfrage kostenfrei mitgeteilt werden.
Kann die VFE-Berechnung der Bank falsch sein?
Ja — häufig. Stiftung Warentest fand in einer Analyse, dass ca. 25 % aller VFE-Berechnungen zu hoch angesetzt waren. Typische Fehler: falsch angesetzter Wiederanlagezins (zu niedrig = höhere VFE für Kreditnehmer), Nichtberücksichtigung vereinbarter Sondertilgungsrechte (reduzieren VFE), falsche Restlaufzeit. Empfehlung: Bei VFE über 2.000 € → Verbraucherzentrale prüfen lassen (60–200 € Prüfkosten, meist viel günstiger als die überhöhte VFE).
Was passiert wenn ich das Haus verkaufe und den Kredit ablösen muss?
Beim Verkauf der Immobilie muss das Darlehen abgelöst werden — die Grundschuld der Bank blockiert sonst den Eigentumsübergang. VFE fällt an wenn die Zinsbindung noch läuft. Verkäufer zahlt VFE aus dem Verkaufserlös. Wichtig: VFE-Berechnung VOR dem notariellen Kaufvertrag von der Bank anfordern. Manche Banken erlassen die VFE wenn die Grundschuld auf eine neue Immobilie übertragen wird (Grundschuldabtretung statt Ablösung). Lohnenswert bei: gleichzeitigem Neukauf in vergleichbarer Preisklasse.
Gibt es Situationen in denen die VFE entfällt?
Ja: (1) Nach 10 Jahren Darlehenslaufzeit (§ 489 BGB). (2) Zum Zinsbindungsende (normale Kündigung). (3) Variable Darlehen: jederzeit mit 3 Monaten Frist. (4) Wenn die Bank vertragswidrig handelt (z. B. unzureichende Widerrufsinformation bei Abschluss — führt zu "ewigem Widerrufsrecht"). (5) Wenn VFE-Klausel im Vertrag unwirksam ist (BGH-Urteile seit 2014 haben mehrere Klauseln für unwirksam erklärt). Punkt 4 und 5: Prüfung durch Anwalt oder Verbraucherzentrale empfohlen.
Dieser Rechner gehört zur Kategorie Immobilien. Weitere Rechner für Umschuldung, Tilgungsplan und Anschlussfinanzierung finden Sie in der Übersicht.