Vorfälligkeitsentschädigungs-Rechner 2026
Zuerst eine mögliche kostenfreie Kündigungsroute prüfen, danach die Bankforderung mit einem nachvollziehbaren Modellwert vergleichen.
Restschuld, die am geplanten Ablösetag tatsächlich offen wäre. Verwenden Sie die aktuelle Bankmitteilung oder einen passenden Tilgungsplan.
Gebundener nominaler Sollzins des bestehenden Darlehens pro Jahr, nicht der Effektivzins und nicht der aktuelle Marktzins.
Vertraglich geschuldete Monatsrate im verbleibenden Zinsabschnitt. Bei 0 € nutzt der Rechner ersatzweise die eingegebene Anfangstilgung.
Verbleibende Jahre der geschützten Sollzinsbindung ab dem geplanten Ablösedatum. Gesetzliche Kündigungsrechte können den Horizont verkürzen.
Jährlicher Betrag, den der Vertrag ohne Zustimmung der Bank erlaubt. Ein ungenutztes Recht darf in der Modellrechnung nicht ignoriert werden.
Vereinfachter Vergleichszins für die Wiederanlage der vorzeitig erhaltenen Zahlungen. Er ist eine Modellannahme, kein automatisch geladener Marktzins.
Weitere Angaben Optional für genauere oder besondere Fälle3 Bereiche
Vergleich und Kosten 4 Felder
Anfänglicher Tilgungssatz nur für den Ersatzpfad, wenn keine vertragliche Monatsrate eingegeben wurde.
Nachvollziehbar ersparte Risiko- und Verwaltungskosten der Bank. Nur dokumentierte oder ausdrücklich geprüfte Beträge abziehen.
Von der Bank verlangte Vorfälligkeitsentschädigung. Optional eintragen, um sie mit dem Modellwert zu vergleichen.
Sollzins eines konkreten neuen Kredits für den separaten Wechselvergleich. Er verändert die geschätzte Bankentschädigung nicht.
Rechts- und Datumsprüfung 4 Felder
Datum, an dem das Darlehen vollständig empfangen wurde. Es ist für die Prüfung der Zehnjahresfrist nach § 489 BGB relevant.
Datum einer späteren Vereinbarung über Sollzins oder Rückzahlungszeit, falls dieses Datum für die Fristprüfung maßgeblich ist.
Geplanter Tag der vollständigen vorzeitigen Rückzahlung. Er wird mit den gesetzlichen und vertraglichen Zeitpunkten verglichen.
Vertragsart für den unverbindlichen §-502-Screen. Die Auswahl ersetzt keine Prüfung, ob die Vorschrift im Einzelfall anwendbar ist.
Wiederanlagekurve 3 Felder
Wiederanlagezins für kurze Restlaufzeiten bis etwa zwei Jahre. Nur verwenden, wenn eine passende Zinskurve dokumentiert ist.
Wiederanlagezins für mittlere Restlaufzeiten um fünf Jahre aus derselben Kurve und demselben Bewertungsstichtag.
Wiederanlagezins für lange Restlaufzeiten um zehn Jahre aus derselben dokumentierten Kurve.
Berechnungsergebnis
- Vertrag und Stichtage übernehmen — Verwenden Sie Restschuld, Zahlungsplan, Zinsbindung, Sonderrechte und Ablösetermin aus den aktuellen Bankunterlagen.
- Rechts-Screen vor Modellwert lesen — Prüfen Sie zuerst die mögliche §489-Route. Der danach berechnete Barwert ist nur eine Vergleichsschätzung für die konkrete Bankforderung.
Wie wird eine Vorfälligkeitsentschädigung geprüft?
Der Rechner prüft zuerst den möglichen Kündigungstermin nach § 489 BGB. Bleibt die geplante Ablösung innerhalb des relevanten Zeitraums, erstellt er anschließend eine Aktiv-Passiv-Modellschätzung aus Restschuld, vertraglicher Rate, Sollzins, eingegebenen Sondertilgungsrechten, Kostenabzügen und einer Wiederanlagekurve. Das Ergebnis dient als Vergleichswert für die Bankforderung. Ob überhaupt ein Anspruch besteht und welche Berechnung rechtlich zulässig ist, muss separat geprüft werden.
Vom Rechts-Screen zur Barwertrechnung
Kontrollbeispiel mit eingefrorenen Eingaben
| Kennzahl | Ergebnis |
|---|---|
| Hauptergebnis | 16.260,01 € Modellschätzung |
| Kontrolle 1 | 16.460,01 € Barwertschaden vor Kostenabzug |
| Kontrolle 2 | 200,00 € eingegebene ersparte Kosten |
| Kontrolle 3 | kein automatischer Höchstbetrag · keine Bankforderung eingegeben |
| Kontrolle 4 | §489-Daten nicht vollständig · Horizont 60 Monate |
Rechenweg und fachliche Grenze
Die Vorfälligkeitsprüfung beginnt vor jeder Zinsrechnung mit Vertragsart, Auszahlungsdatum, späterer Zinsvereinbarung, Kündigungsgrund und vorgesehenem Ablösetermin. § 489, § 490 und § 502 BGB betreffen unterschiedliche Routen. Ein Datumsscreen entscheidet keinen Rechtsanspruch.
Das Aktiv-Passiv-Modell diskontiert die verbleibenden vertraglichen Cashflows mit einer eingegebenen laufzeitkongruenten Wiederanlagekurve. Sondertilgungs- und Tilgungsänderungsrechte begrenzen die Zahlungsreihe. Ersparte Risiko- und Verwaltungskosten werden nur in nachgewiesener Höhe abgezogen.
Ein pauschales Schema aus Restschuld, Zinsdifferenz und Laufzeit ist keine belastbare Bankprüfung. Erforderlich sind Zahlungsplan, zulässiger Berechnungshorizont, Kurvendatum, Interpolation, Kostenabzüge, mögliche gesetzliche Obergrenze und die konkrete Bankforderung. Das Ergebnis bleibt eine Prüfgröße.
Ausgangsdaten eindeutig dokumentieren
Als Ausgangsdaten dienen Restschuld, Ablösetermin, vertraglicher Zahlungsplan, Sollzins, Sonderrechte und die angesetzte Wiederanlagekurve. Halten Sie fest, welche Angabe aus einem Dokument stammt und welche lediglich als Rechenannahme verwendet wird.
Prüfen Sie die Reihenfolge von Bewertungsstichtag, Ablösetermin, verbleibenden Raten und Ende der geschützten Zinserwartung. Vertauschte Termine, Stufen oder Bezugsgrößen führen zu einem rechnerisch sauberen, aber sachlich falschen Ergebnis.
Bei Varianten verändern Sie möglichst nur die Wiederanlageannahme, den Ablösetermin oder ein bestätigtes Sondertilgungsrecht. Dadurch bleibt nachvollziehbar, ob die neue Zahl aus einer anderen Eingabe oder aus einer anderen Methode stammt.
Bewahren Sie Darlehensvertrag, Zahlungsplan, Restschuldmitteilung, Kündigungsgrund und Berechnung der Bank zusammen mit dem Ergebnis auf. Eine spätere Kontrolle muss erkennen können, welcher Datenstand tatsächlich gerechnet wurde.
Ergebnis und Spannweite richtig lesen
Das Hauptergebnis ist eine überschlägige Modellschätzung des möglichen Zinsschadens. Es ist weder eine Zusage noch eine vollständige fachliche Beurteilung des Einzelfalls.
Lesen Sie Bruttoschaden, ersparte Risiko- und Verwaltungskosten sowie den resultierenden Modellbetrag als zusammengehörige Rechenstufen. Einzelne Kontrollwerte verlieren außerhalb dieses Zusammenhangs schnell ihre Bedeutung.
Eine Gegenprobe ist über die diskontierte Gegenüberstellung der vertraglichen Zahlungen mit dem Ablöseszenario möglich. Abweichungen sollten sich aus Datum, Eingabe oder Rundung erklären lassen.
Vergleichen Sie nur Fälle mit demselben Stichtag, Zahlungsplan, Kündigungsweg und Berechnungshorizont. Andernfalls wird eine methodische Abweichung fälschlich als sachlicher Unterschied dargestellt.
Prüfgrenzen und verantwortlicher nächster Schritt
Fachliche Unterstützung ist besonders bei Widerruf, Sonderkündigungsrecht, fehlerhafter Belehrung, Immobilienverkauf oder einer streitigen Bankforderung erforderlich. Der Rechner kann diese Prüfung nicht übernehmen.
Zu den wichtigen Nachweisen gehören Darlehensvertrag, Tilgungsplan, Grund für die Ablösung, Zinsannahmen und vollständige Bankabrechnung. Sie bestimmen den belastbaren Ausgangspunkt der Berechnung.
Geben Sie das Ergebnis nur mit Stichtag, Restschuld, Ablösetermin, Zahlungsplan, Zinsannahme und abgezogenen Kosten weiter. So bleibt erkennbar, was berechnet wurde und welche Entscheidung noch offen ist.
Rundung, Zeitbezug und Änderungsprüfung
Die Rundung erfolgt bei den Barwerten intern mit höherer Genauigkeit und erst beim Ergebnis auf Cent. Eine vorzeitige Kürzung kann bei mehreren Zeitabschnitten oder Stufen sichtbare Differenzen erzeugen.
Vermerken Sie bei jeder Neuberechnung, ob sich Ablösetermin, Zahlungsplan, Sonderrecht, Bankforderung oder verwendete Zinskurve geändert hat. Eine reine Darstellungsänderung darf den zugrunde liegenden Rechenwert nicht verändern.
Häufige Fragen
Ist das Ergebnis die rechtlich geschuldete VFE?
Nein. Es ist eine nachvollziehbare Modellschätzung und ein Prüfwert für die konkrete Bankforderung.
Warum müssen Sondertilgungsrechte eingegeben werden?
Vertraglich mögliche Sondertilgungen verkürzen beziehungsweise reduzieren die zukünftigen Zahlungsströme und dürfen nicht ignoriert werden.
Wann zeigt der Rechner 0 Euro?
Wenn der Datums-Screen ergibt, dass der rechnerische §489-Wirktermin am geplanten Ablösedatum bereits erreicht ist. Die rechtlichen Voraussetzungen müssen dennoch geprüft werden.
Warum kann die Bankforderung von der Schätzung abweichen?
Banken können eine taggenaue Zahlungsreihe, eine andere Wiederanlagekurve, konkrete Kostenabzüge und weitere Vertragsrechte berücksichtigen. Lassen Sie sich deshalb Berechnungsweg, Stichtage und Annahmen vollständig erläutern.
Quellen und Grundlagen
§ 490 BGB regelt die außerordentliche Kündigung bei berechtigtem Interesse und nennt den möglichen Ersatz des dadurch entstehenden Schadens. Der Rechner entscheidet nicht, ob die Voraussetzungen vorliegen.
§ 490 BGB – Außerordentliches Kündigungsrecht§ 502 BGB regelt den Anspruch und gesetzliche Grenzen der Vorfälligkeitsentschädigung bei bestimmten Verbraucherdarlehen. Die Anwendbarkeit hängt vom konkreten Vertrag ab.
§ 502 BGB - Vorfälligkeitsentschädigung§ 489 BGB enthält ordentliche Kündigungsrechte, darunter die Prüfung nach vollständigem Empfang beziehungsweise einer späteren Zinsvereinbarung. Der Rechner liefert dazu nur einen Datums-Screen.
§ 489 BGB - Ordentliches Kündigungsrecht